Goedkope autoverzekering. Bereken nu!

Hypotheekvormen

Aflossingsvrij -Banksparen -Spaar -Traditionele winstdelende levenshypotheek -Spaarbelegging -Belegging -Annuïteiten     -Zelfstandigen >3 jaar en <3 jaar

Wikipedia: algemene informatie over hypotheken

Aflossingsvrije hypotheek Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u niet iedere maand af. U betaalt alleen iedere maand de rente. U betaalt de hypotheek later in één keer terug, bijvoorbeeld bij verkoop van uw woning. Daarnaast is het gebruikelijk om een overlijdensrisicoverzekering te sluiten zodat eventuele nabestaanden niet met (veel) schuld achterblijven. Vraag eenvoudig een vrijblijvende berekening van uw overlijdensrisicoverzekering bij ons aan. Onze overlijdensrisicopremies zijn soms tot 60% lager dan die van andere aanbieders! Wikipedia: aflossingsvrije hypotheek

---

Banksparen

Met banksparen kunt u middels een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening fiscaal vriendelijk sparen voor de aflossing van uw hypotheek. Tot 1 januari 2008 gold er geen belastingvrijstelling voor het beleggingssaldo op een beleggingsrekening ook al ging u met de uiteindelijke opbrengst uw hypotheek aflossen. Dat is nu dus veranderd. Wat verder nieuw is dat u voor de aflossing van uw hypotheek kunt sparen op een geblokkeerde spaarrekening. Enkele voorwaarden van banksparen: de rekening moet geblokkeerd zijn. Het spaar- of beleggingssaldo mag alleen worden gebruikt voor aflossing van (een deel van) de hypotheekschuld.

Het verwarrende is echter dat zowel de belegginsgvariant als de spaarvariant Banksparen wordt genoemd.

Er wordt de indruk gewekt dat het bij Banksparen altijd om veilig sparen gaat. Banksparen is echter onder te verdelen in de termen BEW en SEW. BEW betekent dat u geld inlegt op een beleggingsrekening. Bij SEW wordt uw geld daadwerkelijk op een spaarrekening gezet. De spaarrente is dan dezelfde rente als uw hypotheekrentepercentage.

Hieronder treft u een overzichtje aan met een voorbeeldvergelijking tussen banksparen en andere hypotheekvormen.
Uit de praktijkberekeningen op dit moment blijkt dat de de netto maandlast van een traditionele spaarhypotheek in een behoorlijk aantal gevallen lager is dan bij een bankspaarhypotheek (spaarvariant -SEW-, niet beleggen -BEW-). De verschillen zijn echter niet groot. Afhankelijk van de aanbiedende bank kan de ene variant voor u beter geschikt zijn dan de andere. Dit rekenen wij graag met u door.

Hieronder een voorbeeld ter indicatie van een hypotheek van 163.200 euro voor een man van 25 en een vrouw van 20. Inkomen man e 24.300,- bruto per jaar, inkomen vrouw e 5.700,- per jaar. Rentevastperiode 10 jaar (5,5% in dit voorbeeld). Geplande aflossing over 30 jaar e 88.200,- inclusief een overlijdenrisicoverzekering van e 88.200,-. Recht op e 108,- netto koopsubsidie per maand.

Soort hypotheek	Bruto maandlast	Netto per maand *
Spaarhypotheek	841,-	458,-
Banksparen (SEW)	843,-	461,-
Tradtioneel Leven	837,-	455,-

* Als huiseigenaar krijgt u ook te maken met bijkomende lasten zoals: gemeentelijke- en waterschapslaten, woonhuisverzekering en onderhoud. Daarnaast kan het, afhankelijk van uw persoonlijke situatie verstandig zijn u te verzekeren voor risico's als werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. Deze lasten zijn in bovengenoemde netto maandlast uiteraard niet opgenomen.


Wikipedia: bankspaarhypotheek

---

Spaarhypotheek Een spaarhypotheek is een lening met een levensverzekering. Iedere maand betaalt u rente over de lening en spaarpremie en overlijdensrisicopremie voor de levensverzekering. U spaart het hele bedrag (of een gedeelte) van de hypotheek bij elkaar met de spaarpremie. Met dit bedrag kunt u aan het einde van de lening uw schuld in één keer terugbetalen. Dit is vaak na dertig jaar. Het grootste voordeel is dat u zeker weet dat het afgesproken aflossingsbedrag op de einddatum beschikbaar is. Dus een spaarhypotheek van bijvoorbeeld € 150.000,- is over 30 jaar ook gegarandeerd afgelost. Geen cent meer, geen cent minder. Er is nog een tweede voordeel: Het rentepercentage over het spaarsaldo is gelijk aan het rentepercentage die u betaalt voor de hypotheek. Dus betaalt u 4,9% rente over uw hypotheek dan krijgt u ook 4,9% rente vergoed over het spaarsaldo. Met dit spaarsaldo lost u tezijnertijd (een deel van) de lening af. Over de totale looptijd, zijn dan de totale lasten redelijk in evenwicht. Is de hypotheekrente hoger, dan betaalt u meer rente, maar minder spaarpremie. Is de hypotheekrente lager, dan betaalt u minder rente, maar weer meer spaarpremie om toch aan het gewenste aflossingsbedrag te komen. Verder voordeel van deze hypotheek is een voordeel in de belasting. De schuld verandert niet. Ieder jaar mag dus hetzelfde bedrag van de belasting afgetrokken worden. Over bijvoorbeeld 30 jaar wordt dan in 1 keer de schuld afgelost vanuit het opgebouwde spaarkapitaal  Hierboven noemden wij dat een spaarhypotheek uit spaarpremie en overlijdensrisicopremie bestaat. Afhankelijk van de mogelijkheden van de geldverstrekker kijken wij of een afzonderlijke overlijdensrisicoverzekering bij een andere verzekeraar wellicht interessanter is. Bij sommige geldverstrekkers is het niet verplicht om ook de overlijdensverzekering bij hun af te sluiten. Klik op de link om eenvoudig een vrijblijvende berekening voor uw overlijdensrisicoverzekering op te vragen! Onze overlijdensrisicopremies zijn soms tot 60% lager dan de premies van andere aanbieders! Nadeel van de traditionele spaarhypotheek ten opzichte van de bankspaarhypotheek is dat bij wisseling van bank ook de gehele spaarpolis inclusief overlijdensrisicoverzekering wordt beëindigd. Dit kan kosten met zich meebrengen en als uw gezondheid er op achteruit is gegaan dan krijgt u misschien niet zo makkelijk een nieuwe overlijdensrisicoverzekering. Ook bent u ouder geworden waardoor de kans bestaat dat de nieuwe overlijdensrisicoverzekering duurder is. Wikipedia: spaarhypotheek

---

Traditionele winstdelende levenhypotheek

Na de spaarhypotheek / bankspaarhypotheek (SEW) is dit de hypotheekvorm die de meeste zekerheid biedt. Als geen andere verzekeraar biedt de Onderlinge 's-Gravenhage een unieke combinatie van winstdeling en zekerheid. Dit bijzondere ”Onderlinge” karakter komt op aantrekkelijke wijze tot uiting in de genereuze winstdeling die de maatschappij al sinds haar oprichting kent. Jaarlijks komt maar liefst 95% van de te verdelen winst ten goede aan de deelnemers. Deze winst wordt bijgeschreven op een winstdelende polis waardoor het garantiekapitaal kan stijgen zonder dat daarvoor extra premie hoeft te worden betaald. Over het boekjaar 2007 is de te verdelen winst vastgesteld op € 22.000.000 (2006: € 20.500.000). Met een solvabiliteit van 524 % van hetgeen vereist is blijft de Onderlinge ’s-Gravenhage een van de financieel meest solide levensverzekeraars in de Nederlandse markt. Er is geen sprake van een direct beleggingsrisico voor rekening van de individuele polishouder zelf. Deze unieke combinatie van winstdeling en zekerheid maakt dat u bij de Onderlinge ’s-Gravenhage altijd weet waar u aan toe bent.
Groot verschil met een spaarhypotheek is dat deze polis geheel los staat van de geldverstrekker. U kiest voor een bepaalde bank als geldverstrekker en de polis van de Onderlinge 's-Gravenhage koppelt u aan de hypotheek van deze bank. Mocht u ooit in de toekomst, bij bijvoorbeeld verhuizing, kiezen voor een andere geldverstrekker dan neemt u de polis gewoon weer mee naar de nieuwe bank. Bij wisseling van bank bij een spaarhypotheek beëindigt u ook de spaarpolis met gekoppelde overlijdensverzekering. Bij een mindere gezondheid tezijnertijd kan dat vervelende gevolgen hebben voor acceptatie bij een andere verzekeraar
Verder voordeel van deze hypotheek is ook hier weer een voordeel in de belasting. De schuld verandert niet. Ieder jaar mag dus hetzelfde bedrag van de belasting afgetrokken worden.

Historie Onderlinge 's-Gravenhage

GOED VOOR ELKAAR De Onderlinge Levensverzekering-Maatschappij „’s-Gravenhage” U.A. is in 1895 opgericht. Dat was in een tijd waarin de overheid weinig regelde. Er bestonden nog vrijwel geen sociale voorzieningen en de meeste mensen waren zelf niet in staat de gevolgen van financiële tegenslagen te dragen. Door de krachten te bundelen in de vorm van een onderlinge waarborgmaatschappij kon de Onderlinge ’s-Gravenhage haar deelnemers (polishouders) zekerheid bieden tegen een redelijke prijs. Nu, al meer dan een eeuw lang is dit ”Onderlinge” karakter behouden voor steeds nieuwe generaties. Hiermee is de Onderlinge ’s-Gravenhage als levensverzekeraar vrijwel uniek in Nederland. Vele honderdduizenden polishouders kiezen dan ook niet voor niets voor de Onderlinge ’s-Gravenhage als solide partner voor het verzekeren van hun toekomst. Met de Onderlinge ’s-Gravenhage staat niemand er meer alleen voor.
Dat is een hele zorg minder.

Brochure Onderlinge 's-Gravenhage (pdf 1.45mb) Website Onderlinge 's-Gravenhage

---

Spaarbeleggingshypotheek Een spaarbeleggingshypotheek is een spaarhypotheek gekoppeld met de mogelijheid om ook (een deel) te beleggen. Iedere maand betaalt u rente en premie. Wat is het verschil? Bij een spaarhypotheek wordt een bedrag gespaard via een levensverzekering. Bij een spaarbeleggingshypotheek kunt u dat bedrag sparen, maar ook beleggen (of beide). Voordeel is dat u in ieder geval de zekerheid heeft dat een deel van uw hypotheek gegarandeerd wordt afgelost (spaardeel) en met het overige deel kunt u eventueel profiteren van de ontwikkelingen op de beleggingsmarkten. Uiteraard loopt u met dat deel wel beleggingsrisico. De kans bestaat dat de opbrengst hoger of lager is dan verwacht.

---

Beleggingshypotheken

Er zijn twee soorten beleggingshypotheken.

beleggen via een levensverzekering;

beleggen in beleggingsfondsen middels een beleggingsrekening.

Met een beleggingsverzekering bouwt u waarde op voor toekomstige aflossing van uw hypotheek. Binnen de polis kunt u kiezen voor verschillende beleggingsfondsen. Meestal is ook een overlijdensdekking in de polis opgenomen waarmee de hypotheek bij overlijden (gedeeltelijk) kan worden afgelost.
Bij een hypotheek met een beleggingsrekening splitst u de waarde opbouw en de overlijdensdekking. Op de beleggingsrekening stort u maandelijks of eenmalig (of beide) een bedrag. Dit bedrag kunt u verdelen over verschillende beleggingsfondsen. Met de eindwaarde van deze beleggingsfondsen lost u op de einddatum (een deel van) uw hypotheek af. Daarnaast sluit u een afzonderlijkse overlijdensverzekering om de hypotheek bij overlijden (gedeeltelijk) te kunnen aflossen.
Met een beleggingshypotheek weet u nooit zeker hoeveel geld aan het eind van de looptijd beschikbaar is. Dat hangt af van het resultaat van de beleggingen. Beleggen griezelig? Op zich hoeft beleggen geen verkeerde manier te zijn om vermogen op te bouwen. Waar gaat het dan mis dat hier toch vaak negatief tegenaan gekeken wordt? Dit kan te maken hebben met een (korte termijn) verwachting die veel te hoog wordt gesteld. Hoe lager de rendementsaanname hoe groter de kans dat de aanname bewaarheid wordt en hoe kleiner de kans op tegenvallers. Op de korte termijn kan beleggen uitschieters naar boven of naar beneden met zich meebrengen. De periode waarbinnen het vermogen wordt opgebouwd is echter meestal erg lang. Vaak is dit bij een hypotheek 30 jaar. Ook dit beperkt het risico op tegenvallers. Daarnaast kunnen risico's beperkt worden door de belegging te spreiden. Beleggen is niet alleen beleggen in aandelen. Het is een combinatie van mogelijkheden uitgaande van uw risicoprofiel. Door dit alles goed in te schatten en geen overdreven aannames te doen dan kan vermogensopbouw middels beleggen heel interessant zijn. Wij hebben echter geen specifiek belang om u aan het beleggen te krijgen. Voor ons hypotheekadvies berekenen wij meestal een eenmalige vaste vergoeding ongeacht de hypotheek waar u uiteindelijk voor kiest.

Voordelen van beleggen

Een voordeel van beleggen is de eventueel lagere maandlast (niet in alle gevallen). En soms is aan het einde van de looptijd meer geld vergaard dan nodig heeft om de hypotheek te betalen. U heeft dan winst. Deze voordelen gelden alleen als de resultaten van het beleggen goed zijn.

Nadelen van beleggen

Beleggen heeft ook nadelen. Als u belegt, neemt u altijd risico. Het kan dus zijn dat u na de looptijd niet genoeg geld heeft om de hypotheek af te lossen. Wij kijken welke risico's voor u aanvaardbaar zijn op basis van een uitgebreide inventarisatie.

Annuïteitenhypotheek Een annuïteit is een vast bedrag aan rente en aflossing. Het totaalbedrag is de hele looptijd hetzelfde. Iedere maand wordt een deel van de hypotheek afgelost. De schuld wordt dus iedere maand minder. Het totaalbedrag (rente en aflossing) is iedere maand hetzelfde. Maar iedere maand wordt het deel dat u aflost groter en het deel rente kleiner. Doordat de schuld daalt, betaalt u minder rente over de hypotheek. Dit betekent: minder geld terug van de belasting. Ieder jaar lost u dus meer af en betaalt u minder rente. Het jaarlijks te betalen bedrag, blijft gelijk. Bij deze variant stijgen de netto maandlasten dus elk jaar Om een deel van uw hypotheek op basis van annuïteiten te regelen kan interessant zijn. Denk hierbij bijvoorbeeld aan het deel van de hypotheek waarmee u de kosten koper heeft betaald. Deze kosten bedragen meestal zo'n 9% van de aankoopprijs. Na bijvoorbeeld 10 jaar heeft u deze kosten terugbetaald. Uw hypotheek is dan net zo groot als de waarde van uw woning (afhankelijk uiteraard van toekomstige prijsontwikkelingen van koopwoningen). Bij verkoop van uw woning moet namelijk de hele hypotheek worden terugbetaald aan uw bank. Is uw hypotheek dan nog bijvoorbeeld e 10.000,- hoger dan waar u uw woning voor verkoopt dan moet u zelf uit eigen zak deze e 10.000,- ineens terugbetalen. Dit bedrag lenen heeft vaak geen zin want deze lening zit dan weer in de weg van uw nieuwe hypotheek voor de volgende woning.

---

Zelfstandigen >3 jaar aan het werk

Bent u zelfstandige en heeft u jaarcijfers over 3 jaar dan komt u bij alle banken in aanmerking voor een hypotheek. Mits u natuurlijk een goed bkr-verleden heeft.

Zelfstandige met minimaal cijfers over 2 jaar

Bent u zelfstandige en heeft u jaarcijfers over 2 jaar beschikbaar dan zijn er in principe ook voor u mogelijkheden als u wilt kopen. Daarvoor hebben wij uw jaarverslagen, aangifte en aanslag inkomenstenbelasting nodig (indien al beschikbaar) en een prognose voor het 3e jaar van uw boekhouder/accountant. Als u echter drie jaarcijfers heeft dan komt u als zelfstandige ook in aanmerking voor koopsubsidie of een starterslening! Deze regelingen zijn vaak dusdanig in interessant dat ze het wachten waard zijn.

Zelfstandige en heeft u slechts cijfers over 1 jaar?

Helaas zijn er voor u helaas geen mogelijkheden meer sinds een aantal gespecialiseerde banken er eerder dit jaar mee gestopt zijn. Wij adviseren u dan ook nog even uw plannen uit te stellen. Als u drie jaarcijfers heeft dan komt u als zelfstandige ook in aanmerking voor koopsubsidie of een starterslening!

22-09-2008 Nieuwe brochures AFM

Om een verstandige financiële keuze te kunnen maken, heeft u behoefte aan de juiste informatie. Daarom heeft de AFM een aantal speciale folders gemaakt om u de helpende hand te bieden.
         

24-06-2008 Waar kiezen onze klanten voor? Wij hebben voor u op een rijtje gezet waar onze klanten in het afgelopen halfjaar voor hebben gekozen. Bank: 61% ABN AMRO - 12% GMAC - 27% Overige banken. Soort hypotheek: 33% Spaarhypotheek - 44% Traditionele winstdelende levenhypotheek - 11% Aflossingsvrij - 6% Beleggingsrekening - 6% Banksparen (BEW) Rentevastperiode: 5% 5 jaar - 78% 10 jaar - 5% 15 jaar - 12% 30 jaar

---

Uniek pakket verzekeringen voor de ZZP-er!

Zelfstandig ondernemer / zzp-er ? Dan is wellicht onze betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering met goede voorwaarden iets voor u!

Bijgewerkt 05-09-2009

Begrafenisverzekering Autoverzekering Woonlastenverzekering